樓下老王轉(zhuǎn)發(fā)過來一條新華社通稿，內(nèi)容是國務院辦公廳印發(fā)《關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》,。他隨之留言,，感覺事情重大，卻又困惑與自己到底關聯(lián)在哪里,。他還絮叨,，難道養(yǎng)老金政策發(fā)生變化，以后要靠自己,？

  老王的擔憂很有代表性,，但操心的事不在點上。個人養(yǎng)老金政策落地是專家學者一直呼吁的事情,，利國利民,。個人養(yǎng)老金作為養(yǎng)老保險的“第三支柱”，是對“第一支柱”基本養(yǎng)老保險的補充,，是多層次養(yǎng)老保險體系的組成部分,。所以，并不是以后養(yǎng)老要完全靠自己,，強制繳存的基本養(yǎng)老保險沒有變,，只是多了一條預存養(yǎng)老金的途徑。

  個人養(yǎng)老金的本質(zhì)是一種長期儲蓄工具,，把現(xiàn)在的錢留給未來花,，就是個人主動“封控”當下的余錢，為了退休“解封”時候獲得更多現(xiàn)金流,，避免“老后破產(chǎn)”,。

  老王問，為什么要主動“封控”余錢,，現(xiàn)在消費不香嗎,？

  國家都想到了，讓老王現(xiàn)在較少消費,，勢必會經(jīng)歷相對“痛苦”的調(diào)整過程,，畢竟一天要少買一杯奶茶或一包香煙。為了吸引調(diào)整當期消費,，調(diào)整的成本國家也給“安排”上了,，即優(yōu)惠的稅收政策,，這是個人養(yǎng)老金政策的核心。

  如果參照已經(jīng)試點的個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險,，老王現(xiàn)在“封控”的這筆錢免稅,，即個人工資扣除了這筆錢后再交個稅。退休后把這筆投資取出來時,，稅收還優(yōu)惠,，個稅不再按照目前綜合所得的3%至45%超額累進稅率進行交稅，而是只需要7.5%個人養(yǎng)老金優(yōu)惠稅率,。

  一些人天生有未雨綢繆的習慣,。從理論上講，社會老齡化程度越深,，社會養(yǎng)老的負擔就會越大,，養(yǎng)老金會僧多粥少，只能降低公共養(yǎng)老金待遇,。如果有這樣的預判,，現(xiàn)在又有意愿、有能力減少現(xiàn)在的消費,，那何樂而不為,，主動“封控”余錢，留給20年,、30年后的自己,。每年給自己存上1萬，再加上投資收益復利滾起來,，等到“解封”的那一刻,，會為擁有一筆“巨額”財富而驚喜。

  老王有些心動了,。琢磨著他能參加不,，開戶麻煩不,，資金安全不,？

  個人養(yǎng)老金全憑個人自愿，只要在國內(nèi)參加基本養(yǎng)老保險的勞動者,，都能參加,，覆蓋的參保人數(shù)達到10.3億人。大部分人都能參加,，不過人社部要精心組織部分城市先試行一年,，總結(jié)經(jīng)驗以后再逐步展開，試點城市還沒公布,。

  開戶并不麻煩,。按照制度設計，個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制，參加個人養(yǎng)老金需要開設兩個賬戶：一個是在信息平臺建立個人養(yǎng)老金賬戶,，用于信息記錄,、查詢和服務等；另一個是在銀行開立或者指定的個人養(yǎng)老金資金賬戶,，用于繳費,、購買產(chǎn)品、歸集收益等,。

  個人養(yǎng)老金賬戶比較安全,，因為會鎖定到退休，賬戶資金是封閉運行的,，在繳費階段只進不出,。每年繳費總額度目前不超過1.2萬元，未來會提高繳費上限,。只要在1.2萬元額度內(nèi),，老王無論選擇6666元還是8888元，自主決定繳多少,，同一年度內(nèi)可以選擇一次性繳費或分次繳費,。

  有些投資理財經(jīng)驗的老王還擔憂個人養(yǎng)老金的預期收益，別連本金都賠了,。投資回報率多少是決定個人養(yǎng)老金是否有生命力的關鍵因素,。個人養(yǎng)老金賬戶資金可用于購買符合規(guī)定的銀行理財、儲蓄存款,、商業(yè)養(yǎng)老保險,、公募基金等金融產(chǎn)品。投資肯定有風險,，自主選擇,，并承擔相應風險。

  從經(jīng)驗看,，多年來,，國內(nèi)的社保基金,、基本養(yǎng)老保險基金,、年金基金等各類長期基金參與資本市場投資，長期回報可觀,。銀保監(jiān)會將鼓勵金融機構推出更多有利于養(yǎng)老金穩(wěn)健增值的產(chǎn)品,，探索通過長期投資、價值投資為參加人提供合理回報,。

  但愿日益增長的養(yǎng)老金積蓄和你一起慢慢變老,。等到步入老年階段,，個人養(yǎng)老金再加上養(yǎng)老保險“基本盤”，主動出擊養(yǎng)老“保衛(wèi)戰(zhàn)”,，經(jīng)過長期準備,，打贏的概率一定比較大，贏出一個幸福的晚年生活,。