備受關(guān)注的個(gè)人養(yǎng)老金來(lái)了。

　　4月21日,，《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》,，明確了個(gè)人養(yǎng)老金的參加范圍、制度模式,、繳費(fèi)水平,、投資和領(lǐng)取等事項(xiàng)。

　　啥是個(gè)人養(yǎng)老金？

　　簡(jiǎn)而言之,，個(gè)人養(yǎng)老金是我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的第三支柱,。

　　目前，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)加上城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋超過(guò)10億人,。第二支柱是企業(yè)年金和職業(yè)年金,，已經(jīng)覆蓋5800多萬(wàn)人,。

　　作為第三支柱的個(gè)人養(yǎng)老金制度，此前一直沒(méi)有出臺(tái),，屬于一個(gè)短板,，如今這一短板終于補(bǔ)齊。

　　有人認(rèn)為個(gè)人養(yǎng)老金出臺(tái)之后,，目前繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)就被替代了,，未來(lái)養(yǎng)老要靠自己了，這其實(shí)是誤解,。

　　誰(shuí)可以參加,？

　　根據(jù)意見(jiàn)，在中國(guó)境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的勞動(dòng)者,，可以參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,。

　　目前，參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的已經(jīng)有10億多人,，所以,，等個(gè)人養(yǎng)老金全面推開(kāi)后，這10億多人都能參加個(gè)人養(yǎng)老金制度,。

　　需要注意的是,，個(gè)人養(yǎng)老金并非是強(qiáng)制繳納的，而是個(gè)人自愿參加的,。

　　繳費(fèi)多少,？

　　意見(jiàn)明確，個(gè)人養(yǎng)老金實(shí)行個(gè)人賬戶制度,，繳費(fèi)完全由參加人個(gè)人承擔(dān),，實(shí)行完全積累。

　　參加人通過(guò)個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái),，建立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶,。參加人每年繳納個(gè)人養(yǎng)老金的上限為12000元。

　　個(gè)人養(yǎng)老金完全是個(gè)人繳費(fèi),，這跟在單位參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)不同,，在單位繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)，是單位和職工共同繳費(fèi)。

　　如何投資,？

　　個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶資金用于購(gòu)買符合規(guī)定的銀行理財(cái),、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),、公募基金等運(yùn)作安全,、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范,、側(cè)重長(zhǎng)期保值的滿足不同投資者偏好的金融產(chǎn)品,，參加人可自主選擇。

　　參與個(gè)人養(yǎng)老金運(yùn)行的金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品由相關(guān)金融監(jiān)管部門確定,，并通過(guò)信息平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)向社會(huì)發(fā)布,。

　　跟銀行存款有啥區(qū)別？

　　意見(jiàn)發(fā)布之后,，不少網(wǎng)友提出疑問(wèn),，個(gè)人養(yǎng)老金跟我自己去銀行存款有啥區(qū)別？

　　中國(guó)社科院世界社保研究中心執(zhí)行研究員張盈華對(duì)中新財(cái)經(jīng)“中國(guó)新觀察”欄目表示,，個(gè)人養(yǎng)老金跟個(gè)人存款有很大區(qū)別：

　　第一,，個(gè)人養(yǎng)老金在一定額度內(nèi)有個(gè)人所得稅的優(yōu)惠。第二,，對(duì)接個(gè)人養(yǎng)老金的投資產(chǎn)品都是經(jīng)過(guò)遴選的合格產(chǎn)品,，兼顧安全性和盈利性；第三,，個(gè)人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理,，一般不允許提前支取，是“化短為長(zhǎng)”的資產(chǎn)管理手段,。

　　根據(jù)意見(jiàn),，國(guó)家制定稅收優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)符合條件的人員參加個(gè)人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,。

　　這是不是國(guó)產(chǎn)版的401(k),？

　　張盈華解釋，美國(guó)的401(k)其實(shí)是企業(yè)年金,，需要單位和個(gè)人共同繳費(fèi),，而個(gè)人養(yǎng)老金完全是個(gè)人繳費(fèi)，類似于IRA(個(gè)人退休賬戶),。

　　個(gè)人養(yǎng)老金如何領(lǐng)?。?/strong>

　　根據(jù)意見(jiàn),，參加人達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡,、完全喪失勞動(dòng)能力、出國(guó)(境)定居，或者具有其他符合國(guó)家規(guī)定的情形,，經(jīng)信息平臺(tái)核驗(yàn)領(lǐng)取條件后,，可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金,，領(lǐng)取方式一經(jīng)確定不得更改,。

　　領(lǐng)取時(shí)，應(yīng)將個(gè)人養(yǎng)老金由個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶轉(zhuǎn)入本人社會(huì)保障卡銀行賬戶,。參加人死亡后,，其個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶中的資產(chǎn)可以繼承。

　　有何突破和亮點(diǎn),？

　　“相比2018年開(kāi)始的稅收遞延型個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),，此次文件有了許多新突破”,，張盈華認(rèn)為,，合格個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品多樣化，滿足參加人的多樣化需求,；個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品供給主體多元化,，各類金融機(jī)構(gòu)均可競(jìng)爭(zhēng)加入，大大拓寬市場(chǎng)主體參與度,；參與人的消費(fèi)選擇權(quán)多樣化,，個(gè)人可在各種合規(guī)機(jī)構(gòu)或渠道開(kāi)立賬戶和選擇購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，參與便利性大大提高,。

　　同時(shí),，張盈華建議，可以允許在特殊情況下(例如重大疾病,、應(yīng)急,、必要的教育培訓(xùn)等)有限度的提前支取，并對(duì)補(bǔ)稅,、歸還等作出規(guī)定,，增進(jìn)賬戶管理的彈性。

　　帶來(lái)什么利好,？

　　張盈華認(rèn)為,，個(gè)人養(yǎng)老金有助于推進(jìn)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè),，可以豐富大家的養(yǎng)老選擇,，同時(shí)也對(duì)資本市場(chǎng)有一定好處，一是可增加長(zhǎng)期資金的供給,，二是有利于投資的長(zhǎng)期性,。

　　業(yè)內(nèi)人士分析，由于個(gè)人養(yǎng)老金主要面向風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)較低的投資需求，追求長(zhǎng)期的絕對(duì)收益,，對(duì)安全性和穩(wěn)健性要求較高,。個(gè)人養(yǎng)老金的大力發(fā)展，預(yù)計(jì)將帶動(dòng)長(zhǎng)期增量資金配置相對(duì)穩(wěn)健的產(chǎn)品,。

　　現(xiàn)在就能買嗎,？

　　根據(jù)意見(jiàn)，人力資源社會(huì)保障部,、財(cái)政部要加強(qiáng)指導(dǎo)和協(xié)調(diào),，結(jié)合實(shí)際分步實(shí)施，選擇部分城市先試行1年,，再逐步推開(kāi),。

　　張盈華表示，此次試點(diǎn)周期一年,，應(yīng)密切跟蹤試點(diǎn),，及時(shí)公布合格個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄、合格機(jī)構(gòu)條件等,，同時(shí)做好公眾宣傳,，提高對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金的認(rèn)知。